Вероятно, многим приходилось слышать о законах Мерфи. Один из них звучит так: «Если существуют два или более способа сделать что-либо, причем использование одного из этих способов ведет к катастрофе, то кто-нибудь изберет именно этот способ». Это утверждение — напоминание о том, какие последствия могут иметь наши действия при решении, например, финансовых вопросов. В самых сложных случаях антиколлекторы играют роль спасателей для заемщиков, которые не в состоянии самостоятельно выбраться из водоворота долгов.
Антиколлекторами называются специалисты по оптимизации задолженности заемщика перед кредиторами. По сути, это юристы, которые занимаются решением проблем просроченных задолженностей клиентов перед банками или микрофинансовыми организациями. Их задача — минимизировать финансовые потери заемщиков.
Антиколлекторы могут понадобиться тогда, когда заемщик по каким-либо причинам не может обслуживать свою задолженность. В результате он не вносит платежи вовремя и образуется просрочка. Кредитор сначала будет пытаться самостоятельно воздействовать на заемщика, чтобы убедить его погасить долг. Если это не удастся, он может обратиться в коллекторское агентство.
Деятельность таких организаций регулируется законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (подробней о коллекторах читайте в этой статье). Но, даже если они придерживаются требований этого закона, общение с ними нельзя назвать приятным. Вот здесь и могут пригодиться антиколлекторы.
Мы можем смоделировать еще несколько ситуаций, для решения которых возможно привлечение антиколлекторов. Например, совсем не обязательно доводить дело до образования просрочек. К антиколлекторам можно обращаться и в том случае, если срок внесения платежа приближается, но денег для этого нет. Тогда у них будет возможность заранее договориться с кредитором об одном из вариантов решения проблемы: отсрочке, продлении займа (подробней об отсрочке или продлении займа читайте в этой статье) или рефинансировании. Нужно отметить, что механизм рефинансирования вполне можно применить самостоятельно. Подробней о нем читайте в этой статье.
К антиколлекторам можно обращаться и в более сложной ситуации: на этапе передачи дела в суд. Здесь важно понимать: если кредитор работает легально и договор составлен в соответствии с требованиями закона, то суд встанет на сторону кредитора и примет решение о взыскании долга. После этого в Федеральную службу судебных приставов будет направлен исполнительный лист и дальше должником займется уже ФССП. У приставов намного больше прав, чем у коллекторов. Они могут списывать деньги с банковских счетов без согласия должника, арестовывать имущество, объявлять заемщика в розыск и даже применять огнестрельное оружие. Ничем хорошим общение с приставами закончиться не может.
Защиты прав заемщика и представления его интересов. Для этого антиколлекторы берут на себя общение с коллекторами или в суде. Даже после вынесения решения судом они могут добиться пересмотра дела с целью принятия более выгодного для заемщика решения.
Предоставления консультаций для поиска оптимального выхода из сложившейся ситуации. Для этого антиколлекторы анализируют кредитный договор, пытаясь обнаружить в нем ошибки или нестыковки, рассматривают разные возможности (отсрочка, продление, рефинансирование) для погашения задолженности без доведения дела до суда.
Уменьшения суммы долга или полного его списания. Уменьшить сумму долга можно, если доказать неправомочность начисления штрафов, пени и комиссий. В этом случае заемщику останется погасить только тело кредита и проценты по нему. Полностью списать задолженность можно, если заемщик будет признан банкротом. Такой способ предусмотрен законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)». Он подходит для тех случаев, когда размер задолженности превышает 500 000 руб., а просрочка по кредиту — более 90 дней. Эта процедура достаточно сложная, и для покрытия хотя бы части кредита придется распродать имущество заемщика.
В конечном итоге антиколлекторы — это профессиональные юристы и финансовые советники, но не волшебники. Легально работающие специалисты всегда осторожны в своих обещаниях. Их участие действительно может помочь решить финансовые проблемы с наименьшими потерями, но услуги антиколлекторов вовсе не бесплатны — и это тоже нужно помнить. На наш взгляд, чтобы не доводить дело до коллекторов и антиколлекторов, заемщику важно изначально трезво оценивать свои финансовые возможности и не принимать поспешных решений для получения кредитов и займов.